导游人士购买保险全攻略_天津光华教育

 案例一
　　根据某保险公司提供的理赔记录，2001年7月9日，再过十几天就是导游李女士30岁生日，本想好好庆祝一下，可近一两个月来腹痛、腹胀的感觉越来越重，而且双脚又开始水肿了。医院诊断结论是：胃癌晚期。情急之下，李某家人突然想起了李某买过的保险：1998年3月购买康乐保险、重大疾病保险和长寿保险，保险金额65万元，年缴保费7000多元。
　　李某家属提出理赔申请后，理赔人员立即将第一笔保险金304600元送出，同时豁免了40320元余期保险费。11月1日，李某终告不治，根据条款规定，保险公司再给付26万元死亡保险金及癌症住院津贴9万元。
　　案例二
　　2000年5月11日，导游黄某投保了意外伤害保险1万元，附加意外医疗保险5000元。2002年7月18日，黄某又投保了常青树终身重疾险种，保额10万元，年缴保费5780元。2003年8月21日，黄某再次投保了鸿盛终身险保额1万元；意外伤害保额5.25万元；意外医疗保额1万元。
　　2003年8月10日，黄某被一只小昆虫叮咬，几分钟后感觉头晕、眼花、四肢冰冷、大汗淋漓。被同事送院途中不醒人事，入院诊断为过敏性休克，原因是黄某在外旅游时，不慎被黄蜂叮咬。保险公司给予首次赔付4967.95元。2004年12月一个早晨，黄某起床时觉得喉咙不舒服，就前往中山市中医院进行病理切片检查，确诊为鼻咽未分化癌。保险公司第二次给予赔付重疾保险金80000元，豁免保费98260元。
　　案例三
　　职业导游梁某某于2000年12月19日在投保了87500元的世纪理财险，附加意外伤害及意外医疗险各1万。2001年3月16日再次投保保额170000元的世纪理财险。
　　2003年3月7日，梁某乘坐小客车在番禺市南路骝岗桥桥面发生交通事故，致颅脑外伤、胸外伤、多肋骨骨折，经抢救无效死亡。经调查审核，保险公司共给付保险金267500元。
　　在很多人的眼中，导游，是一份令人特别是令年轻人羡慕的职业。他们是最能享受工作的一簇，可以利用工作之机，游山玩水，饱览名山大川、民族风情、异国情调，可谓是能言善辩，、见多识广。同时，导游还有带团购物的优厚回扣，是一份轻松又很容易赚钱的职业。
　　但记者采访后发现，上述只是一般市民所能看到的表象，事实上，导游是一种辛劳、饮食无规律、意外相对多发的工作，他们在风光背后的辛酸并不是常人可以体会得到的。
　　收入尚可，但极不稳定
　　据了解，导游一般分为正式导游和兼职导游两种。以广州为例，正式导游约占30%，他们的工资是由底薪+出团补贴构成的，资深的导游底薪一般在1000-1500元，而普通的导游底薪在300-500元之间，除了非常优秀的少部分导游外，游行社一般是不会给他们购买社保的，仅仅在出团前为他们购买旅游意外险。
　　兼职导游就没有底薪了，他们一般挂靠在导游公司，而在广州则主要挂靠在二家大的导游公司。当游行社需要导游时就会与导游公司联络，导游就仅靠出团来赚取收入。
　　据业内人士透露，广州导游出团的补贴是在省内50元/日，省外80元/日，而一日游则100元/日。至于导游的收入也呈多元化，隐性收入增多，如带团时加游项目收费、商店回扣费、奖金等等，导游的平均月收入达到3000-5000元。如果带上欧洲团，每次收入可达20000元！但这机会并不多。
　　然而，导游的收入极不稳定，遇上旅游旺季时会连续带几个团不休息，收入自然就高。但遇上淡季，可能一个月也带不了团，这对于没有底薪或者底薪相对低的导游收入却是难熬的季节。
　　保姆的角色不好当
　　据介绍，导游的工作时间与一般人朝九晚五是有明显区别的。在带团期间，导游扮演的是保姆的角色。白天要照顾一团人的吃、行、用、玩，晚上要安排住宿休息，有时夜晚也要处理一些突发事件。
　　根据行程的安排，导游往往要早上五六点钟就起床叫醒；别人在车上休息时，他们还要站在车上，为大家介绍下一个目的地的景点概要或者做游戏唱歌；晚上十一、二点钟才休息是经常的事。行里人都笑言：起得比鸡还早，睡得比狗还晚。尽管团友们在购物时意见颇大，但说到导游的劳动强度大，不少参加过旅游团的市民大都表示认同。
　　导游，出团时风险无处不在
　　专业讲师陈长顺认为，带团的时候，导游基本上是奔波在第一线的，旅游景点大多是爬山涉水的项目，而经常座飞机、长途汽车，出现事故风险的概率也相对较高。鉴于上述因素，保险公司一般将导游列为二类职业。费率较一般写字楼白领略高，以意外险为例，每万元保额：一类职业为23元，二类为29元。
　　他进一步介绍，从以往的理赔案例看，导游乘坐交通工具、攀山涉水发生意外事故并不罕见，因此出现意外风险概率较大。
　　由于长时间饮食无规律，大多数的导游都患有胃病。经常在外地用餐，导游患上传染病（如肝炎）的机会大增。长时间的讲解，也使得他们声带容易生息肉。有时候如果宾馆房间不够，导游可能需要睡在大堂上，女性导游因此受到骚扰的事情也时有发生。他介绍，近70%的导游没有购买社会保险和统筹的医疗保险，旅游公司一般只会在出团时帮导游购买二万至五万的旅游意外险，这样的保障对他们来说是远远不够的。
　　导游为什么不喜欢买保险？
　　尽管不少导游都明白他们经常出外所存在的风险，有一定的保险意识。但陈长顺透露：从我公司的情况看，主动购买商业保险特别是医疗和养老保险的导游并不多。个中的原因主要有以下几方面：
　　1、 流动性大，收入的不稳定，害怕不能准时交保费。
　　2、 导游经济头脑相当强，喜欢作短期投资，对于长期投资的保险不感冒。他们购保险时首先关心的是能否赚钱，忽略了保险最重要的功能–保障。
　　3、认为公司为自己购买了旅游意外险就足够了，自己不用再买。
　　4、迷信想法，认为购买保险不吉利，意头不好，从而产生抗拒心理。
　　5、由于导游以年轻人为主，自我感觉身体状况良好。
　　6、 导游消费能力强，尤其是年轻女性导游，大多是月光一族，喜欢把钱都花在美容、服饰、饮食上，不善于理财。
　　导游购险首选：意外险+医疗险
　　针对导游的职业特点和对保险的误区，陈长顺认为，鉴于风险较高及收入不稳定的现状，导游应考虑购买保费较低的意外医疗险，同时，重疾险也是重点考虑的范围。条件较好的导游，可以规划养老问题，如增购一些养老保险。
　　他指出，旅行社为导游购买的旅游意外险保额一般在2万-5万之间，一旦发生意外，这样的保额是不足够的，而且这种保障仅限于出团期间，因此应优先考虑购买保额为10万元以上的意外医疗险（导游属于意外险第二类职业，以平安为例，每万元保额保费为29元）。
　　对于收入相对较高的导游，重疾险也是一个好的选择。而养老险就要视乎个人需要而定了。陈长顺还建议，导游们应增强理财观念，特别是月光一族的女性导游。因为年轻时及早学会理财，会为今后的事业发展及养老十分有利。
　　这个月收入高时，要及时存入银行，或者买点基金作为长线投资。同时，应该加强危机意识，导游这个的职业是意外、疾病多发的地方，在购买保险时不要认为保险是否能赚钱，一定要从实际出发，为自己和家庭作最好的保障规划。